“7·21”暴雨使本市至少4.2万辆机动车受损，作为风险分摊机制的重要一环，保险公司在监管部门的倡议下作出了适度宽松理赔的承诺，让一些车辆受损的市民松了口气。“涉水险”对“发动机二次启动”造成损失的实际赔付，更是被认为打破了用“免责条款”拒赔的行业惯例。截至目前，各保险公司的赔偿进展情况让多数车主感到基本满意，但记者采访中同时发现，在理赔过程中呈现出来的矛盾也仍然不少。

　　记者从人保、平安、太保等主要财产保险公司北京分公司获悉，各公司采取尽可能放宽查勘和理赔尺度的策略，赔付超过原有保险责任范围的损失成为业内共识。

　　■两年奥迪被淹

　　车主获32万赔付

　　“原来以为只能赔到十几万，没想到还能赔32万。”在拿到全额车险赔付后，于先生松了口气。他的奥迪汽车在“7·21”暴雨中遭遇积水没顶，最终从保险公司拿到了满意的赔款。

　　7月21日当晚20点，于先生驾驶奥迪车在丰台区赵辛店遭遇路面积水，这辆刚买了两年的奥迪不幸陷入水中，于先生自己奋力从天窗逃出，但淤泥和污水进入了车窗大开的车辆，直至后来全部没入水中。两天后，被淤泥包裹的车子被送到4S店时，于先生心疼地发现爱车早已面目全非。随后，于先生所投保的太平洋产险北京分公司定损中心的定损员展开查勘工作，并通知于先生对其进行全额赔付。据悉，于先生的奥迪车原价37万元，除去两年的折旧价，太平洋产险总共赔付于先生32万元。于先生说，他可以用这笔赔偿再买一辆新车。

　　■长时间浸泡车辆

　　可提出全损要求

　　太平洋产险北京分公司车险理赔部钟鸣告诉记者，从“7·21”暴雨后，太保北京分公司接到了不少车辆全损的案件，只要条件符合，保险公司不但会简化理赔流程，还将按实际价值赔付。人保财险北京分公司理赔事业部总经理卢燕也向记者表示，车辆长时间浸泡在水里的车主可向保险公司提出全损处理要求，如修理价格达到车辆价值的80%，保险公司也会按全损处理，并将根据其出险时的实际价值赔给车主。

　　■发动机进水后

　　二次点火也获赔

　　本次暴雨过后的“宽松理赔”政策还体现在对投保了“涉水险”的车主在发动机进水后二次点火造成的损失上。此前，不少保险公司把“发动机进水后二次点火”作为涉水险赔偿的免责条款。此次监管部门提倡，对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要没有明确证据证明是人为故意损坏发动机，保险公司都要予以赔付。

　　各保险公司也对此给予了响应，对发动机出险实际上执行了宽松理赔：多数情况下，发动机如果只进水而没有损坏，即使没有购买涉水险，车损险可以赔付原先不予理赔的发动机清洗和机油机滤等费用；如果由于“二次点火”等情况出现的发动机损坏，也能通过涉水险来赔付。

　　■专家支招

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　　理赔免责争议诉讼解决胜算大

　　截至目前，在此次暴雨中受损的多数车主对于目前的理赔进展基本满意。不过，在“7·21”特大暴雨面前，监管部门协调各保险公司作出的各项承诺为此次保险赔付带上了些许行政色彩，保险公司的应对策略有“特事特办”的特点。

　　一名业内人士称，保险公司毕竟也要追求商业利益，此次实行的适度宽赔并非常态，今后日常的理赔中不可能都做到放宽查勘和理赔的尺度。比如说此次涉水险“二次打火”在实际执行中一般都能赔付，但这样的做法可能会对车主今后造成误导，所以一般不对外明确说“二次打火”能够赔付。该人士认为，尽管保险公司要承担社会责任，但如果宽赔演变成滥赔，对行业而言等于破坏游戏规则。让那些没有出险的车主为不当驾驶的车主埋单，显然有失公平。因此，保险业应当坚持按照条款约定履行合同业务。

　　中国人民大学教授刘俊海建议，如果保险客户与保险公司在理赔环节有矛盾，可以先进行友好协商，如果未取得进展可以向保险业监管机构或向消费者协会投诉；如果均未果，也可以提起司法诉讼。

　　事实上，近年国内已发生多起因“车损险”拒赔暴雨损失而引发的诉讼，大多以保险公司的败诉而告终。今年4月，昆明的张先生因暴雨损坏汽车发动机，但因未投保“涉水险”而遭保险公司拒赔。不过，法院最终判决由保险公司承担张先生的40万元修车费用，该案例也被媒体解读为打破保险公司“无责免赔”的霸王条款。因此，有法律专家建议被拒赔的车主可以考虑通过法律途径解决争端。

　　理赔过程集中

　　凸显三大争议

　　记者在采访中了解到，4.2万辆汽车的集中出险给北京各保险公司带来巨大压力，此次出险的车辆数量庞大且密集，一些理赔矛盾在暴雨后集中显现出来。

　　■争议一：

　　全险不含涉水险 车主认为不合理

　　其中，有关涉水险的争议较为集中。在此次暴雨中车辆发动机进水损坏但未投保涉水险的刘女士称，自己给爱车投了“全险”，也就理所当然地以为包括涉水险，但是这次出事以后看保单才知道“全险”不包括涉水险，可能要自己花钱修受损的发动机。让她感到不满的是，保险公司当初在卖保险的时候并未告知她这一点，未尽免责条款的明确说明义务。

　　业内人士称，所谓“全险”的概念是外界对商业车险合并交强险的错误简称，是若干常用险种的集合概念，而像涉水险、自燃险、玻璃破碎险等并不包含在内。

　　刘女士的遭遇并非个案，由于大量受损车辆的理赔尚未完成，一些未投保涉水险的车主仍在等待自己能否得到满意的赔付。某保险公司的理赔人员坦言：“如果发动机进水且损失较为严重，但没上涉水险，保险公司不会就这种情况给予赔偿。”

　　由于车损险保险合同的格式条款中明确写着赔偿项目包括“暴雨”损失，而在免责条款中却写着“保险车辆因遭水淹，或涉水行驶，造成发动机损害的”属于免责范围，这里面存在的矛盾也被众多车主认为不合理。

　　■争议二：

　　车主自行救援费 公司理赔不一

　　除此之外，车主在爱车被水淹之后产生的自行救援费用是否能获赔也备受关注。由于暴雨之后遇险车辆集中，而北京市的救援资源又相对有限，一些车主在爱车被淹后自己花钱去找救援。此前，记者以车主身份致电多家保险公司，但获得的回复却并不一致。有保险公司表示将根据具体救援费用赔付部分救援费用，有保险公司表示将承担50公里内的救援费用，也有保险公司表示不赔付车主自行救援产生的费用。

　　不过，北京保监局上周五提出的监管要求称，对于车主投诉保险公司不予赔付自行施救产生合理拖车费用一事，保险公司应及时纠正，履行公开服务承诺。

　　■争议三：

　　暴雨已过近半月车辆还在维修厂

　　还有一些车主反应此次暴雨后车辆的维修时间长。暴雨已经过去近半月，不少受损的车辆仍在修理厂，使得一些希望能早日取回爱车的车主开始着急。

　　“主要是维修的资源相对有限，而且车辆集中出险使得零部件供应紧张，特别是发动机的部分零部件需要进口，因而延长了维修周期。”一名汽车经销商这样回应。